Натуральное хозяйство: что не так с рынком ОСАГО
Натуральное хозяйство: что не так с рынком ОСАГО

Последние несколько лет страховщики активно добиваются либерализации тарифов ОСАГО - по сути это переход к свободному тарифообразованию, который должен позволить им снизить колоссальную убыточность в этом секторе. В многострадальный закон об ОСАГО едва ли не каждый месяц вносят какие-то поправки.

Защитить автовладельцев вызвался Минфин. Он предложил запретить страховщикам устанавливать повышающие стоимость полиса коэффициенты, разрешить продавать полисы с лимитами до 1-2 млн рублей, и продавать ОСАГО cроком на три года. Эксперты указывают: предлагаемые нововведения говорят лишь о том, что отрасль находится в системном кризисе, водители по-прежнему будут переплачивать, а страховщики быстрее уйдут с рынка, чем снизят стоимость полиса. Можно ли вывести рынок ОСАГО из порочного круга?

Чем обернулось «натуральное ОСАГО»

В конце апреля в России вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, устанавливающие приоритет натурального возмещения перед денежной компенсацией при наступлении страхового случая. Это стало одним из ключевых изменений, за которое ратовали страховщики. Игроки объясняли: такой подход позволит им охладить пыл нечистых на руку автоюристов, выкупающих у водителей права требования по ОСАГО, и выбивающих со страховых внушительные суммы.

Защитники прав автовладельцев сразу же заявили, что для владельцев ОСАГО такая инициатива сомнительна: стремление заинтересованных сторон к экономии грозит им низким качеством ремонта и запчастями с разборок. Споры о «натуралке» не утихают до сих пор, но не прошло и трех месяцев, как выяснилось: переход на натуральное возмещение начал работать против страховых компаний, лишь повысив убыточность ОСАГО. Если в прошлом году, рынок потерял на обязательной «автогражданке» 60 млрд рублей, то в этом году убытки будут еще больше, констатировали крупнейшие игроки.

Почему закон, на который отрасль возлагала огромные надежды не оправдал ожиданий и принес новые потери?

Забыли про износ

Прямое урегулирование - это правильный шаг в сторону клиентоориентированности: где купил полис, там и отремонтировал, указывают эксперты. Но здесь есть нюанс - по правилам, выплаты между страховщиками осуществляются с учетом износа, а натуральная форма возмещения износа не предполагает. На практике это получается так:

Вася въехал в Алену. Алена застрахована в Ингосстрахе, а Вася - в Росгосстрахе. Чтобы получить возмещение Алена обращается по прямому урегулированию в свою компанию - Ингосстрах. По нормам РСА Ингосстрах ремонтирует Алене машину без учета износа (то есть, как новую), а страховая компания ответчика - Росгосстрах компенсирует Ингосстраху расходы с учетом износа автомобиля Алены. В итоге Ингосстрах теряет деньги.

Печальные итоги

Таким образом, система в ее нынешнем виде сама мотивирует страховщиков уходить от натуральной формы возмещения, за которую они сами вроде бы и ратовали. В условиях, когда страховщики уходят с рынка, растут убытки и средний чек по ОСАГО, страховые компании просто не могут взять и опустить цены.

Готовый иностранный опыт

Одной из главных ошибок наблюдатели считают передачу натуральной формы возмещения страховым компаниям - чтобы те определяли сервис, куда направляют автовладельца. Дело в том, что страховщики оказывают ценовое давление на сервисы, и чем крупнее компания, тем оно выше, они говорят авторемонтникам: если хотите получить объем, то - минус 30% от единой методики расчета (cтоимости ремонта). В результате качество ремонта страдает, автовладельцы недовольны, сервисы и разоряются. Довольны только страховщики.

Гораздо эффективней было бы рассмотреть иностранный опыт: снять ответственность по ремонту со страховщиков, и передать ее саморегулируемым организациям (СРО), куда вошли бы заинтересованные сервисы, отвечающие требованиям Минтранса и ЦБ.

При таком подходе компенсационный фонд будет у СРО, а страховщики не смогут оказывать давление на сервис.

Только тогда все будут довольны, и можно проводить либерализацию рынка. Сейчас же пока - нужно дисциплинировать страховщиков и ужесточить над ними контроль.

Спорные предложения

Наблюдатели неохотно комментируют новые предложения Минфина в части ОСАГО, и расходятся в оценках того, каким будет эффект от нововведений. Разногласия, например, вызывает подход, который позволяет покупать различный объем ответственности.

В РСА же опасаются: продажа «улучшенных» полисов с лимитами 1-2 млн рублей вызовет новую волну мошенничеств.

«Черные автоюристы» смогут покупать себе полис на 2 млн хоть каждый год, и страховщик не сможет отказать. А платить мошенник будет всего в три раза больше, чем честный водитель», - отмечает Михаил Анохин, исполнительный директор «Лаборатории умного вождения». Он указывает и на то, что, например, трехлетний полис ОСАГО может подстегнуть недобросовестных игроков - они будут собирать страховую премию за несколько лет, а потом пропадать.

Лоскутное одеяло

Закон об ОСАГО наблюдатели сравнивают с лоскутным одеялом: возникла какая-то проблема - тут же вносятся изменения в закон, экономически плохо просчитанные. А позже выясняется, что внесенные поправки не решают проблему - возникает следующая, и так шаг за шагом.

Эксперты выделяют несколько причин, по которым на рынке ОСАГО воцарился хаос. Во-первых, изначально на него были допущены любые компании, порог входа был минимален, а получить лицензию было очень легко.

В результате очень много мелких компаний собрали деньги, и ушли с рынка, оставив эти долги Российскому союзу автостраховщиков. Все эти компенсационные выплаты серьезно ударили по РСА.

Проблемой стало и отсутствие диалога между страховым сообществом и организациями, которые представляют интересы автовладельцев.

Наконец, в отрасли нет единого регулятора. Сначала это был Департамент страхового надзора при Минфине, потом Федеральная служба по ценным бумагам, а сейчас ЦБ. Не успеет один регулятор вникнуть в практику и суть закона, происходит какая-то административная реформа, полномочия по регулированию страховой отрасли уже передаются другому регулятору, и так далее. Такой пинг-понг, в итоге, приводит к отсутствию единого взгляда на отрасль.

 

источник информации ria.ru
фото gusev-online.ru







Run time: 0.1504 sec.